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個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告（通用18篇）
隨著個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，報(bào)告不再是罕見的東西，寫報(bào)告的時(shí)候要注意內(nèi)容的完整。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？下面是小編收集整理的個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 1
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個(gè)人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場(Chang)情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真(Zhen)實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一(Yi))按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評估，對抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二(Er))機(jī)械設(shè)(She)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明(Ming)材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的'抵押價(jià)值。對銀行存單、國債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四(Si))棉(Mian)花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)(Jian)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價(jià)格來確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價(jià)格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二(Er))對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出(Chu)年投資收益。
(三(San))對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入�？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人
家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二(Er))綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息(Xi)收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)(Diao)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 2
存款請求人XXX于20xx年5月8日，因運(yùn)營XX中心周轉(zhuǎn)資金困難向我公司提出請求短期抵押存款100萬元整，期限一年。依據(jù)《金匯XXXXX》等有關(guān)要求，我們對該請求人提供的相關(guān)材料及我們掌握的信息進(jìn)展了初步伐查剖析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查狀況報(bào)告如下：
一．請求人根本狀況
XX，男，現(xiàn)年40歲，身份證號碼：�，F(xiàn)寓居于營口中天君臨天下小區(qū)20甲-3號。住房為公家產(chǎn)權(quán)無存款。離異3年，有一個(gè)男孩現(xiàn)年14歲，就讀于營口市XXX中學(xué)。寓居住房歸存款人自己一切，無其他財(cái)富糾紛，銀行調(diào)查信譽(yù)情況良好。
二、請求人從事行業(yè)及運(yùn)營情況
于20xx年8月為公家鋼材企業(yè)任務(wù)。20xx年后自營多種工程，以運(yùn)輸，鋼材復(fù)雜加工等行業(yè)為主。XXX自20xx年起運(yùn)營XX中心，目前運(yùn)營情況正常，運(yùn)營情況日趨良好。
三、存款用處
請求報(bào)酬了堅(jiān)持正常運(yùn)營的需求，同時(shí)思索冬季為煤炭需求旺季。請求人決議向我公司提出存款，存款用處一為收買囤積煤炭；用處二為日常洗浴用品的周轉(zhuǎn)資金，共需存款資金100萬元。
四、還款來源及還款才能
以目前洗浴行業(yè)市場行情，及我們掌握的相關(guān)狀況，估計(jì)該洗浴效勞工程每年可取得利潤50萬元擺布。加上其客房支出及飲料、香煙銷售，每年可取得利潤8萬元擺布。該中心每年可取得利潤共58萬元擺布。由此可見，該請求人有必然的還款來源
和才能。
五、擔(dān)保狀況
為了給存款的按期出借提供無力包管，存款請求人以產(chǎn)權(quán)為共同共有，座落于老邊區(qū)昌盛路西10-1號甲14號的房地產(chǎn)〔土地證號：營邊國用〔20xx〕第411006號，房產(chǎn)證號：邊房權(quán)證營字第00384295號〕作為存款抵押。該抵押物土空中積平方米。房產(chǎn)為二層商用門市，其中，房產(chǎn)修建面積一層平方米，二層修建面積平方米，房產(chǎn)為李XX〔一層〕與湯XX〔二層〕共同共有。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價(jià)錢評價(jià)征詢無限公司出具評價(jià)報(bào)告，評價(jià)二層價(jià)值人民幣2,628,元。抵押物地處老邊中街百匯市場南，交通便當(dāng)，變現(xiàn)才能較好。
六、存款風(fēng)險(xiǎn)及防備辦法
依據(jù)請求人提供的'相關(guān)材料，我們發(fā)現(xiàn)幾個(gè)重要成績：
抵押房產(chǎn)的修建面積與所占土地的面積不相符，土空中積
小于房屋修建面積；
依據(jù)請求人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價(jià)錢高于市
場價(jià)錢，其存款的真適用途應(yīng)進(jìn)一步詳查；
依據(jù)請求人提供的銀行賬戶〔卡〕的流水賬單，其現(xiàn)金流
動狀況普通；
抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門市中的第二層，抵達(dá)二層需求借道一層樓梯，所以需求一、二層共有產(chǎn)權(quán)人共同受權(quán)贊同請求人抵押；
財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的復(fù)雜抽查；
抵押物能否需求相關(guān)的公證、保險(xiǎn)；
請求人戶口簿前后頁不符。
就目前狀況可見該筆存款風(fēng)險(xiǎn)度較高。為進(jìn)一步增強(qiáng)存款的標(biāo)準(zhǔn)性和合法性，確保存款質(zhì)量辦理和按時(shí)發(fā)出，我們將對以上幾個(gè)成績，更進(jìn)一步的展開充沛調(diào)查，監(jiān)控日�；顒淤Y金運(yùn)用的合感性和運(yùn)營狀況，關(guān)注抵押物的完好狀況。
七、調(diào)查結(jié)論
綜上所述，存款請求人主體資歷合法，契合我公司存款條件，所運(yùn)營的行業(yè)盈利較好，存款有足值抵押，到期還款來源充足。但關(guān)于存款人請求存款的真適用途，存款數(shù)額，抵押物的產(chǎn)權(quán)人能否贊同受權(quán)等后面提及的相關(guān)成績，需求進(jìn)一步伐查處理。假設(shè)上述成績失掉合理的處理或解釋。我們義務(wù)可測定發(fā)放此筆存款的風(fēng)險(xiǎn)較低。結(jié)合有利于我公司資金的充沛應(yīng)用，添加利息支出，進(jìn)步經(jīng)濟(jì)效益的準(zhǔn)繩，有助于改善我公司存款質(zhì)量，優(yōu)化存款構(gòu)造，促進(jìn)資金流通。建議給予XXX存款50萬元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時(shí)辦好存款抵押注銷，請各級指導(dǎo)審查決議。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 3
XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶經(jīng)理進(jìn)行了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請人評級授信人基本情況：
申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
�。ǘ┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請人評級授信人的人民銀行征信信用報(bào)告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會調(diào)查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報(bào)告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評價(jià)家庭主要成員的信用狀況。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報(bào)告反映的信用狀況以及社會評價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。
二、申請人評級授信人資產(chǎn)負(fù)債情況
調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場行情對資產(chǎn)價(jià)值量化，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等
調(diào)查申請人評級授信人的負(fù)債情況，要描述申請人評級授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債能力如何。
三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況（個(gè)人消費(fèi)貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項(xiàng)）
從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時(shí)間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等情況）
結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營能力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進(jìn)行整體評價(jià)，測算該項(xiàng)清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理；
如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）
�。ǘ┵Y金需求及自有資金籌措情況：
描述申請人評級授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。
�。ㄈ┻�款來源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來源的.可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于申請人評級授信人整個(gè)經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過對還款來源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認(rèn)申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來源要分別進(jìn)行闡述。
結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價(jià)辦法合理確定貸款利率。
五、擔(dān)保評價(jià)：
（一）抵押擔(dān)保評價(jià)
1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時(shí)間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。
3、抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)能力：
主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔(dān)保評價(jià)：
權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔(dān)保評價(jià)：
對保證人的基本情況和財(cái)務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。 （■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述）
六、授信風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施：
調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。
七、總體評價(jià)及調(diào)查結(jié)論：
根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考
量其效益及風(fēng)險(xiǎn)情況，對其作出總體評價(jià)（根據(jù)信用等級評分指標(biāo)，XX分，個(gè)人授信XX萬元，有存量貸款XX萬元，納入統(tǒng)一授信XX萬元。
調(diào)查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查意見，貸款用途真實(shí)、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實(shí)有效，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確反映，我們保證無隱瞞，對真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。
主辦客戶經(jīng)理（簽章）：
協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 4
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。
１、非現(xiàn)場調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
２、現(xiàn)場調(diào)查
住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。病①J款用途、還款計(jì)劃。
（１）貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
對于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途。
�。ǎ玻┻�款計(jì)劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
�。�、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。
�。�、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛好、社會關(guān)系等。
個(gè)人的'教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
�。�2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
�。�3）個(gè)人愛好，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。
（4）社會關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 5
一、 借款人情況
�。ㄒ唬� 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計(jì)
師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計(jì)師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話
費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
�。ㄈ� 、收入支出情況
個(gè)人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。
2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：
�。�1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；
（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；
�。�3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；
�。�4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；
�。�5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；
�。�6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、 調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方
式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。
三、 調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的'名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。
四、 總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個(gè)效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 6
一、借款人基本情況:
借款申請人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號碼：xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號碼：xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠實(shí)守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無不良記錄。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄。
二、貸款資金用途及其真實(shí)性：
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬元，自籌資金只有10萬元，尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(￥400000.00元)，貸款期限24個(gè)月。通過調(diào)查，借款人申請借款用途合法、屬實(shí)。
三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性：
田某某經(jīng)營的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省
東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預(yù)計(jì)經(jīng)營費(fèi)用6萬元/年,(其中：水費(fèi)2萬元左右、電費(fèi)1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費(fèi)用1萬元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源，年經(jīng)營收入可達(dá)27萬元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。
四、擔(dān)保抵押情況及評估情況：
借款申請人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2004)第012號國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價(jià))=247120.00元(評估價(jià));抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價(jià))=355660.00元(評估價(jià));抵押物評估價(jià)值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。
五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：
此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年，對各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。
因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來的`綜合效益：
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00元)，期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右，利息收入可觀。
七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施：
經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00)元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 7
一、開發(fā)企業(yè)資信情況
1．開發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì)：有限公司公司經(jīng)營期限： 年
開發(fā)資質(zhì)等級：肆級信用等級：
注冊資本：萬元所有者權(quán)益：萬元
總資產(chǎn)：萬元總負(fù)債：萬元
基本結(jié)算賬戶行：中國工商銀行銀行貸款總額：萬元
法定代表人 聯(lián)系電話
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 聯(lián)系電話
公司主要投資人投資金額占實(shí)收資本
xx萬元20%
xx萬元80%
法定代表人個(gè)人信用狀況：良好。
2．開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況
�。�1）開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況：開發(fā)的主要業(yè)
績和主要開發(fā)的項(xiàng)目（對滾動開發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開發(fā)項(xiàng)目
的有關(guān)銷售情況）、信譽(yù)狀況：
xxx地產(chǎn)2012-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的`信
譽(yù)前提下，公司決定繼續(xù)開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì) 戶，
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。
（2）開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤項(xiàng)目合作情況，主要介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬元，客戶無違約情況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付使用，信譽(yù)良好。
在他行的開發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保證情況：無。
二、申報(bào)樓盤基本情況
1．樓盤概況
樓盤名稱：鑫源小區(qū)B區(qū)樓盤性質(zhì)：住宅
項(xiàng)目占地:xxx平方米住宅土地取得方式:出讓土地使
用年限:70年。
總投資:8000萬元總建筑面積:100000㎡項(xiàng)目容積率:2.1
國有土地使用權(quán)證?有建設(shè)工程規(guī)劃許可證?有建設(shè)用地規(guī)劃許可證?有建筑工程施工許可證?有
是否分期實(shí)施?是共分期□否
樓盤所處地理位置：□市中心?次中心□市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2．本次申報(bào)樓盤情況
本次申報(bào)為項(xiàng)目的第1期占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押□是?否
本期項(xiàng)目開工時(shí)間：2014年8月1日預(yù)計(jì)建設(shè)周期:10個(gè)月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米
其中：住宅40747.22平方米（住宅類型：6層8棟432戶）
住宅主要戶型為建筑面積87.13平方米204戶占比47.6%
建筑面積84.1平方米60戶占比14%
建筑面積108.56平方米60戶占比14%
建筑面積93.5平方米108戶占比24.4%
地下車庫個(gè)數(shù)為181個(gè)，占地面積9350平米目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。
3．樓盤資金情況
本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬元已完成投資額：4000萬元
本期項(xiàng)目資金來源其中：項(xiàng)目資本金：2000萬元
銀行借款：0
預(yù)售收入：2000萬元
目前資金實(shí)際到位：4000萬元
4．本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是?否
三、樓盤市場預(yù)測
1．樓盤市場定位
社會大眾群體工薪階層。
2．市場需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購買房
屋，對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以
上，外來人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷
等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿足老百姓的需求。
3．市場銷售前景和購買客戶群體分析（包括已接受預(yù)訂情況）：
鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場需求，主要購買客戶群為：鋁廠、電
廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售
近40%。計(jì)劃至2015年10月前銷售90%。
4．同類地段同類物業(yè)市場價(jià)格�；羰械耐愇飿I(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。
5．本期樓盤銷售收入預(yù)計(jì)：
其中：住宅銷售收入:11037萬元住宅銷售均價(jià):2797元/㎡
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 8
申請人：xxx，于x年xx月xx日向我社申請借款x萬元，期限x年，用于x。我社接客戶申請后，對客戶相關(guān)情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和外界間接調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
xxxx，性別x，現(xiàn)年x歲，戶籍所在地：xxx，現(xiàn)住地址：xxx，身份證號碼：xxx，身體健康；其妻xxx，現(xiàn)年x歲，戶籍所在地：xxx，身份證號：xxx，現(xiàn)住xxx，現(xiàn)該夫妻雙方共同在xx楊梅種植。
二、借款用途
借款人因在xxx從事楊梅種植，自有周轉(zhuǎn)資金不足，特向我社申請借款xx萬元。
三、借款人的'經(jīng)營情況
經(jīng)調(diào)查該戶從xx年開始種植楊梅，山林為租用、期限xx年,從xxxx年起至xxxx年止，每年租金xx萬元，種植面積xx畝，現(xiàn)有楊梅樹xx株，全部掛果，如不受自然災(zāi)害的影響每年能收入xx萬斤成品楊梅，按每市斤xx元計(jì)價(jià)，收入xxx元；該戶在楊梅成熟季節(jié)還從事了餐飲業(yè)，經(jīng)調(diào)查此項(xiàng)經(jīng)營額約xxx元，凈收入xxx元。合計(jì)此項(xiàng)經(jīng)營收入xxxx元.
四、經(jīng)營收入和支出情況
該戶每年能收xx萬斤成品楊梅，按市場價(jià)每斤xx元計(jì)算、楊梅每年能收入xx萬元，在楊梅成熟季節(jié)從事餐飲經(jīng)營xx天、預(yù)計(jì)營業(yè)額為x萬元，凈收入xx萬,該戶其妻子每月退休養(yǎng)老金為xx元，年收入為xx萬元。
五、負(fù)債情況
因今年受氣候影響，致楊梅欠收，現(xiàn)欠工人修水池和修路工資xxx元，欠山林租金xx元，合計(jì)負(fù)債xxx元。
六、借款抵押情況
該戶以位于xxxx林權(quán)證為抵押物。經(jīng)中介公司評估，該林權(quán)項(xiàng)下權(quán)利價(jià)值約xx萬元，抵押足值。
七、借款人的資信狀況
申請人xxx于xxxx年x月xx日在我社借款x萬元于xxxx年x月xx日到期，經(jīng)查該戶還款日期為xxx年x月xx日；又于xxx年xx月x日再向我社借款x萬元至xxxx年xx月x日到期，該筆貸款的還款時(shí)間為xxxx年xx月xx日，以上兩筆貸款造成逾期且未按時(shí)結(jié)付利息。綜上所述，該申請人信用狀況為一般。
八、風(fēng)險(xiǎn)防范
借款人所從事的是楊梅種植業(yè)受自然氣候影響特別嚴(yán)重，同時(shí)也受銷售市場的影響，借款人應(yīng)加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營管理，并加強(qiáng)對水果市場經(jīng)營和了解，提高經(jīng)營理念，多渠道增收，將風(fēng)險(xiǎn)降低 。
綜上所述，根據(jù)對該戶的生產(chǎn)收入，經(jīng)營情況，資信情況和抵押等情況調(diào)查，同意發(fā)放抵押貸款xx萬元，期限xx個(gè)月。特報(bào)請審批。
調(diào)查人：
xxxx年xx月xx日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 9
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人，女，42歲，身份證號碼：，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)園210樓3門201室。配偶：，身份證號碼：。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定�，F(xiàn)在水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。
借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況
借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬元（附房產(chǎn)證、土地證）；道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀(jì)錄。
二、借款人的經(jīng)營狀況
借款人從20xx年在x市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的、，沈陽的，秦皇島的。零售客戶38個(gè)，主要有、等。在水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市、等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽(yù)。
三、借款人的財(cái)務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的.收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)�！笆弧鼻昂笠呀�(jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有、等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計(jì)劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區(qū)道步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：國用（20xx）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)x房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評估，評估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以x個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會審批。
特此報(bào)告
X年XX月XX日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 10
借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。
一、基本情況
羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個(gè)小院，價(jià)值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價(jià)值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價(jià)值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的'木桿必須存貨，已占壓大量資金 ，而送給各個(gè)礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不及時(shí)，就會造成資金緊張。由于近段資金緊張，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請展期。
二、效益情況
羅XX木桿主要賣給平煤集團(tuán)，主要型號有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。
三、擔(dān)保人情況
擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號的木桿，然后賣給經(jīng)營木桿的大戶，有資金貳拾萬元，有一定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。
擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬元，有一定擔(dān)保能力。同意給羅國存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。
四、調(diào)查結(jié)論
通過調(diào)查，羅XX有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保能力，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。
調(diào)查人：
年 月 日
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 11
�。ㄒ唬┲行」粳F(xiàn)狀簡介
大多是私營公司，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，金融機(jī)構(gòu)對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔(dān)保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件，導(dǎo)致中小公司的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。
�。ǘ┲行」尽靶�，散，亂”，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
一是小公司占有絕大多數(shù)，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。2016年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數(shù)量顯然偏少，存在斷層，同時(shí)從單位平均規(guī)模看，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬元，平均營業(yè)收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關(guān)停現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重。我省中小公司絕大多數(shù)在園區(qū)外分散經(jīng)營，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經(jīng)營者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導(dǎo)致公司運(yùn)行不暢。
�。ㄈ┲行」疽再Y源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出
雖然經(jīng)過多年的調(diào)整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已有一定改善，但與市場需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達(dá)56.7%的工業(yè)內(nèi)部看，資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
�。ㄋ模┥鐣⻊�(wù)體系尚不健全，中小公司發(fā)展環(huán)境有待改善
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術(shù)支持、市場開拓、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、管理咨詢等多方面的社會化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒有完全落實(shí)到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
�。ㄎ澹┱卟还袌鰺o序。
近年出臺的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設(shè)計(jì)操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特別是個(gè)私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實(shí)際稅負(fù)增加；個(gè)私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權(quán)出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準(zhǔn)備金核銷上，大公司可列入國家計(jì)劃及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，中小公司無此厚遇。在行業(yè)準(zhǔn)入上，中小公司尤其是個(gè)私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規(guī)則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營困難重重。
促進(jìn)中小公司發(fā)展的現(xiàn)行政策
目前實(shí)行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟(jì)的主體和市場體制的微觀基礎(chǔ)。
改革開放特別是黨的十五大以來，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)。中小公司雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。2016年，中小公司實(shí)現(xiàn)增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對全省gdp增長的貢獻(xiàn)率約為40%。
2、中小公司是地方財(cái)政收入的重要來源。2016年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據(jù)了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創(chuàng)造相對較多的就業(yè)機(jī)會，因此更是擴(kuò)大就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力的主渠道。2016年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬個(gè)，占全部公司從業(yè)人數(shù)的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數(shù)的53.7%，即全省1134.78萬個(gè)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實(shí)驗(yàn)區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項(xiàng)改革成果，為大公司的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻(xiàn)。
我國中小公司的'主要特點(diǎn)
1、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國有公司為主體，決定了當(dāng)前中小公司工作要以發(fā)展為重點(diǎn)。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時(shí)，還積極投身國有公司的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨(dú)立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據(jù)調(diào)查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難公司。應(yīng)當(dāng)說，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類所有制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構(gòu)成還是改革進(jìn)程而言，當(dāng)前，大力扶持中小公司發(fā)展應(yīng)是中小公司工作的重點(diǎn)。
2.勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國大、中、型公司的資金有機(jī)構(gòu)成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因?yàn)槿绱�，在�?0年中國的工業(yè)化進(jìn)程所以沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的社會就業(yè)問題，中小公司功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿�。公司兩級分化，中小公司將首�?dāng)其沖。為此，提高中小公司的有機(jī)構(gòu)成和科技含量，實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小公司推進(jìn)要區(qū)別特點(diǎn)，先易后難，以點(diǎn)帶面。中國幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小公司數(shù)量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實(shí)踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點(diǎn)試區(qū)，就為試點(diǎn)的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專業(yè)化分工及配套問題；長江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營個(gè)體聞名，工作重點(diǎn)是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達(dá)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點(diǎn)；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍(lán)（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國中小公司改革與發(fā)展要注意調(diào)整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動力與科技含量的關(guān)系；三是點(diǎn)與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點(diǎn)才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 12
一、借款人概況
1.基本情況
驅(qū)動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。2003年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西驅(qū)動橋有限公司，BB集團(tuán)占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實(shí)際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬元（實(shí)際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實(shí)際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬元（實(shí)際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實(shí)際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元（實(shí)際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西驅(qū)動橋有限公司，為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價(jià)格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個(gè)變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的'25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅(jiān)定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個(gè)人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況：
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，2001年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個(gè)月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢；隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動橋的市場空間巨大。
三、借款人財(cái)務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表主要財(cái)務(wù)指標(biāo)
單位：萬元
欄目
2000年底
2001年底
2002年底
2003年
資產(chǎn)總額
6412
5762
5768
6514
負(fù)債總額
4479
3955
4122
4399
其中：短期借款
1825
1820
1800
2950
長期借款
資產(chǎn)負(fù)債率
69.85%
68.64%
71.46%
64.75%
流動比率
142%
157.83%
148.25%
90.06%
速動比率
85.65%
101.87%
106.88%
74.85%
銷售收入
3916
4717
7250
8753
利潤總額
3
3
37
312
凈利潤
2
3
25
242
據(jù)上表分析:
�。�1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
�。�2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實(shí)現(xiàn)凈利潤242萬元。
�。�3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。
總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況
2004年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與我行關(guān)系：
該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，2003年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時(shí)制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達(dá)200萬元以上，同時(shí)每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥�，同時(shí)公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。
寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個(gè)分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認(rèn)證，1999年通過了國際汽車制造先時(shí)標(biāo)準(zhǔn)QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認(rèn)證，2000年10月份通過國家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準(zhǔn)，將于2004年上市。
寧波BB集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
七、結(jié)論
同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款3000萬元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 13
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長期貸款余額為億元，比20xx年增加億元，增長，其中基本建設(shè)類余額為億元、技術(shù)改造類余額為億元，個(gè)人消費(fèi)、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為億元、億元、億元、億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，其年距增長分別為億元、億元、億元。
二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達(dá)億元，較年初增加億元。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，僅此就增加億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為億元，較年初增加億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達(dá)億元，較年初增加億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為億元，占全部貸款余額的％，中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占％。20xx年轄區(qū)億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為億元，占比為％，其它金融機(jī)構(gòu)中長期貸款占比僅為％。20xx年轄區(qū)億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為億元，占比為90％，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
�、僦虚L期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為億元、億元、億元，分別占當(dāng)年中長期貸款總額的10％、22％、21％。
�、谕断虺鞘胁疬w改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當(dāng)年中長期貸款的％、％、％。
③個(gè)人住房貸款增勢強(qiáng)勁，汽車消費(fèi)貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的％、51％、％。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為％、％、％，同比逐年下降、、個(gè)百分點(diǎn)。
�、苡糜谵r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的.中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，汾陽汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長期貸款額分別為億元、億元、億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、％、％。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達(dá)億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中，貸款過分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為億元，億元和億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、％和％，需求量大但其占比卻不增反降。②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示：20xx—20xx年，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為億元、億元和億元，分別占同期中長期貸款總額的、和，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
�、贇v史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時(shí)間長，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
�、诓涣假J款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查，近年來除對部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實(shí)加強(qiáng)中長期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅(jiān)持項(xiàng)目評估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預(yù)。二是嚴(yán)格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認(rèn)，擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強(qiáng)對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對不良貸款進(jìn)行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭取有關(guān)部門支持，對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn)，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。
3、加強(qiáng)貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸市場潛力大，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費(fèi)信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 14
近年來養(yǎng)殖業(yè)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、解決群眾溫飽、豐富城鄉(xiāng)居民“菜籃子”等方面的作用越來越顯著，成為農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收的重要途徑之一。我社區(qū)在發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)上具有獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，并有了長足發(fā)展。
一、養(yǎng)白牛社區(qū)具有發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)優(yōu)越的條件
�。ㄒ唬┚哂辛己玫淖匀粭l件
養(yǎng)白牛地處山區(qū)，具有良好的自然條件。呈中亞熱帶高原季風(fēng)型氣候，由于海拔不同，海拔在1800-1900米，境內(nèi)立體氣候明顯，光照充足，冬暖夏涼，積溫多，干濕分明，雨熱同季，年平均氣溫16.8℃（11.9～17.5℃），極端最高氣溫33.7℃，極端最低氣溫-3.9℃。雨量充沛，年均降雨量960毫米（900～1200毫米），雨季降雨量充沛，具有良好的水利灌溉設(shè)施，能夠滿足旱季灌溉所需。耕地1558畝、林地8000畝，土地儲量充足，氣候適宜，水土保持良好，植被覆蓋率高。
適宜飼養(yǎng)的家畜家禽主要有水牛、黃牛、馬、騾子、毛驢、豬、山羊、綿羊、貓、狗、雞、鴨子、鵝、家兔、鴿子、火雞等。
（二）具有富余的勞動力
全社區(qū)有336戶農(nóng)戶，農(nóng)民1323人，農(nóng)村勞動力670人，除部分勞動力外出打工外，大多數(shù)勞動力仍從事農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)，具有富余的農(nóng)村勞動力，且熟悉當(dāng)?shù)厝宋�、地理環(huán)境及氣候環(huán)境。
�。ㄈ┯邪l(fā)展養(yǎng)殖業(yè)適宜的場所和廉價(jià)的原料
由于養(yǎng)白牛社區(qū)林地較多，土地以山地為主，在發(fā)展林業(yè)的同時(shí)可以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，具有很好的天然牧場。發(fā)展養(yǎng)殖場，租用山地比平地相對而言要廉價(jià)。同時(shí)，社區(qū)農(nóng)戶幾乎家家都種植蔬菜、糧食作物，玉米秸稈、蔬菜葉都是很好卻又十分廉價(jià)的飼料原材料，只要稍作加工就可用于養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。
�。ㄋ模B(yǎng)殖業(yè)發(fā)展已暫露矛頭
隨著人民生活水平的提高，人們對肉類、蛋類的需求越來越高，為順應(yīng)市場需求，養(yǎng)白牛社區(qū)也不同程度的進(jìn)行了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，除發(fā)展種植業(yè)外，很多農(nóng)戶開始養(yǎng)雞、養(yǎng)羊、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬，從以前的自給自足逐步發(fā)展到出售，用于獲得經(jīng)濟(jì)效益。稍具規(guī)模的養(yǎng)羊戶可以達(dá)50到100只，具有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)。
二、存在的制約因素
1 、缺乏政府上下突出抓好養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的共識
養(yǎng)殖業(yè)作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)之一，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動力強(qiáng)，貢獻(xiàn)率高。但養(yǎng)殖業(yè)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不高，工作力度不大，扶持政策不明顯。特別是涉農(nóng)部門在發(fā)展畜牧養(yǎng)殖業(yè)上各自為政，缺乏全局觀念，相互溝通，項(xiàng)目協(xié)作不夠，在一定程度上制約了養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。
2 、養(yǎng)殖規(guī)模偏小，產(chǎn)業(yè)化程度低
規(guī)模養(yǎng)殖整體發(fā)展不足，還沒有形成一批具有市場競爭優(yōu)勢的養(yǎng)殖基地。在市場牽龍頭，龍頭帶基地，基地連農(nóng)戶的連接上缺乏有效對接，在建立利益共同體這個(gè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上差距較大。同時(shí)，畜禽產(chǎn)品以原始產(chǎn)品出售，缺乏深加工增值環(huán)節(jié)，沒有形成品牌產(chǎn)品。家庭養(yǎng)殖、粗放經(jīng)營仍是當(dāng)前我社區(qū)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的主流。
3 、對畜牧養(yǎng)殖業(yè)扶持力度不夠，資金投入不足
在資金投入上，對畜牧養(yǎng)殖業(yè)的傾斜和扶持不夠，養(yǎng)殖業(yè)仍處在自發(fā)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，盡管在一些養(yǎng)殖領(lǐng)域初具規(guī)模，飼養(yǎng)量、交易量較大，但全社區(qū)沒有一個(gè)專業(yè)的固定的畜禽產(chǎn)品交易市場，大多數(shù)養(yǎng)殖戶只能東奔西走找市場，零敲碎打搞交易。還有一部分養(yǎng)殖戶由于受傳統(tǒng)觀念和資金短缺雙重制約，在擴(kuò)大規(guī)模、擴(kuò)大生產(chǎn)上只能靠自身積累來完成，無外援資金幫助和扶持，只能小規(guī)模經(jīng)營，經(jīng)濟(jì)效益低下，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。企業(yè)普遍存在發(fā)展資金困難的問題，銀行信貸難的現(xiàn)象較突出。
4、動物防疫工作仍還沒有引起群眾的高度重視，人畜禽共住現(xiàn)象普遍
在我社區(qū)養(yǎng)殖戶中，管理不夠規(guī)范，飼養(yǎng)缺乏科學(xué)性，對畜禽防疫不夠重視，沒有嚴(yán)格的保健程序、醫(yī)療程序和防疫程序，防疫措施不到位。分散在廣大農(nóng)村的養(yǎng)殖專業(yè)戶，大都家庭養(yǎng)殖，人畜禽共住，除進(jìn)行簡單的消毒外，出入圈舍時(shí)無必要的防護(hù)措施，人畜禽直接接觸頻繁，加之缺乏防疫知識，疫情隱患很大。同時(shí)，部分獸醫(yī)進(jìn)行防疫時(shí)按規(guī)定收取一定費(fèi)用，使部分群眾不愿接受，造成防疫工作不能全面有效的開展。
三、今后發(fā)展思路及對策
1 、提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想，齊抓共管，把加快養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展擺上政府的重要議事日程
要進(jìn)一步提高養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展對新農(nóng)村建設(shè)重地位的認(rèn)識，從解決“三農(nóng)”問題的高度，增強(qiáng)發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的緊迫感和責(zé)任感，并作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)農(nóng)民增收的突破口來抓。要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，調(diào)動和鼓勵(lì)全社會畜牧工作者，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民群眾大力發(fā)展畜牧養(yǎng)殖業(yè)。要加強(qiáng)對全社區(qū)畜牧資源的調(diào)控和整合力度，編制切實(shí)可行的整體發(fā)展規(guī)劃，合理布局，穩(wěn)步推進(jìn)，按照“一村一品”的原則，逐步
培育發(fā)展一批特色鮮明、業(yè)主突出、優(yōu)勢明顯、上規(guī)模、上檔次的畜牧養(yǎng)殖基地。要樹立大畜牧、大產(chǎn)業(yè)、大效益的.全新理念。要進(jìn)一步加大協(xié)調(diào)力度，最大限度的整合各種政策優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和項(xiàng)目優(yōu)勢，給予畜牧養(yǎng)殖適當(dāng)?shù)膬A斜和扶持。各相關(guān)部門要暢開“綠色通道”，簡化辦事程序，提高服務(wù)效率，排除一切干擾。
2、以規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，結(jié)合“小規(guī)模、大群體”的路子大力推進(jìn)畜牧產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程
一是要發(fā)展養(yǎng)殖小區(qū)，實(shí)施示范工程。按照“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、分戶經(jīng)營、集中服務(wù)”的原則，創(chuàng)建一批無公害、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的養(yǎng)殖小區(qū)。二是要結(jié)合“小規(guī)模、大群體”的路子，農(nóng)戶可以有效利用農(nóng)閑時(shí)間和農(nóng)作物副產(chǎn)品，使養(yǎng)殖成為農(nóng)民增收的有一重要途徑。三是要大力完善市場體系建設(shè)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。按照市場牽龍頭，龍頭帶基地，基地連農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式，不斷加強(qiáng)和完善市場服務(wù)體系，興辦畜禽交易市場，發(fā)展市場服務(wù)中介組織，組織成立“小冀鎮(zhèn)生豬養(yǎng)殖協(xié)會”，降低廣大養(yǎng)殖戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步興辦一批新的龍頭企業(yè)，特別要注重畜禽產(chǎn)品加工項(xiàng)目的引進(jìn)，不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提升經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)要加強(qiáng)畜禽產(chǎn)品認(rèn)證和產(chǎn)地認(rèn)定，努力創(chuàng)造名牌產(chǎn)品，把我社區(qū)畜牧業(yè)做大做強(qiáng)。
3、加大對畜牧養(yǎng)殖業(yè)的投入和扶持力度
一是要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善發(fā)展環(huán)境。要切實(shí)加大路、水、電等必要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為廣大養(yǎng)殖戶創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。二是要把加大項(xiàng)目爭取和招商引資作為畜牧養(yǎng)殖業(yè)投入的重要渠道，抓住省市縣對農(nóng)業(yè)項(xiàng)目傾斜的有利契機(jī)，通過各種渠道爭取項(xiàng)目。三是要把扶貧開發(fā)、水利建設(shè)、農(nóng)村能源建設(shè)項(xiàng)目緊緊圍繞畜牧養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展來布局，整合各類項(xiàng)目優(yōu)勢，采取項(xiàng)目捆綁，集中投資的辦法，發(fā)揮資金規(guī)模效益。四是要通過采取小額信貸、貼息補(bǔ)助等形式，支持養(yǎng)殖戶和企業(yè)引進(jìn)良種，繁育良種，擴(kuò)大和提升養(yǎng)殖規(guī)模和水平。四是要在支農(nóng)資金的安排上對畜牧業(yè)給予重點(diǎn)扶持和傾斜，并通過政策導(dǎo)向和資金引導(dǎo)，調(diào)動和吸引社會資金投入發(fā)展畜牧養(yǎng)殖業(yè)。
4 、提高科技含量，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，不斷提高畜禽產(chǎn)品的市場競爭力
要大力提倡科學(xué)飼養(yǎng)、科學(xué)管理和市場化經(jīng)營的全新理念，注入先進(jìn)的、前沿的科學(xué)技術(shù)，打造品牌，增強(qiáng)市場競爭力，提高效益。一是依托企業(yè)，加大對良種畜禽的引進(jìn)、繁育和推廣工作。如采取人工受精和胚胎移植等先進(jìn)技術(shù)，加快對本鎮(zhèn)畜禽的改良提高。二是興辦一批養(yǎng)殖示范區(qū)。借鑒外地興建養(yǎng)殖示范園區(qū)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過爭取項(xiàng)目，興建一批養(yǎng)殖示范小區(qū)，幫助和帶動廣大農(nóng)民群眾發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。三是加大對基層廣大養(yǎng)殖戶的培訓(xùn)力度。要進(jìn)一步加大改革
力度，實(shí)施科技特派員制度，讓畜牧技術(shù)干部走出機(jī)關(guān)，服務(wù)群眾，切實(shí)發(fā)揮好專業(yè)技術(shù)人員的作用。同時(shí)結(jié)合“三下鄉(xiāng)”等活動，不斷加大對養(yǎng)殖戶的技術(shù)培訓(xùn)力度，不斷提高養(yǎng)殖技能和水平。
5 、大力實(shí)施疫病防治工程，為畜牧業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航 要進(jìn)一步加大對《動物防疫法》等法律法規(guī)的宣傳力度，按照“預(yù)防為主，科學(xué)免疫，重點(diǎn)防治”的原則，以牲畜口蹄疫和高致病性禽流感為重點(diǎn)，加大防疫工作力度。繼續(xù)實(shí)行動物防疫雙軌目標(biāo)管理責(zé)任制和防疫人員包村，防疫結(jié)果與年終考核掛鉤的承包責(zé)任制，積極探索畜禽防疫工作的有效機(jī)制，使全社區(qū)動物防疫工作走上制度化、規(guī)范化和法制化的軌道。同時(shí)，要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，采取財(cái)政投一點(diǎn)、向上級業(yè)務(wù)部門要一點(diǎn)的辦法，多渠道籌措資金，購置必要的防疫器械和藥品，充分發(fā)揮鄉(xiāng)站的作用，為畜牧業(yè)大發(fā)展提供保障。
發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，前景廣闊，效益可觀，但這需要多方籌措，不懈努力，才能逐步形成良好的養(yǎng)殖環(huán)境，帶動全社區(qū)養(yǎng)殖戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，為農(nóng)民增收致富。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 15
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，商業(yè)銀行貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和商業(yè)銀行信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠商業(yè)銀行及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
（一）產(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
財(cái)務(wù)比率可以從不同角度反映企業(yè)的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力和資產(chǎn)運(yùn)用效率的狀況，銀行信貸人員通過對這些比率的比較分析，可以從不同角度來評價(jià)企業(yè)的財(cái)務(wù)績效。主要考核以下五類綜合指標(biāo)：
1、短期償債能力
流動比率
流動比率=流動資產(chǎn)／流動負(fù)債
流動比率是衡量借款人短期償債能力強(qiáng)弱的指標(biāo)。一般來說，流動比率越高，反映企業(yè)可變現(xiàn)資產(chǎn)相對鉸多，短期償債能力較強(qiáng)。流動比率過低，則說明企業(yè)營運(yùn)資金(流動資產(chǎn)與流動負(fù)債之差)不足，短期償債能力弱，債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)大。流動比率也并非越高超好，因?yàn)榱鲃颖嚷蔬^高，可能是滯留在流動資產(chǎn)上的資金過多，如貨幣資金存量過大，存貨積壓等，未能有效地加以利用，可能會影響獲利能力。一般經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，流動比率在2:1左右比較合適。但不同的'行業(yè)有所不同。評價(jià)流動比率的高低要與同行業(yè)平均水平和本企業(yè)歷史水平進(jìn)行比較分析。
2、業(yè)務(wù)活動比率
1)存貨周轉(zhuǎn)率=營業(yè)成本／存貨余額
存貨周轉(zhuǎn)率表示管理層對存貨控制的有效性，反映的是企業(yè)銷售能力和存貨庫存狀況。存貨周轉(zhuǎn)率高，說明存貨周轉(zhuǎn)速度快，積壓少，變現(xiàn)能力強(qiáng)；反之，存貨周轉(zhuǎn)率低則表明采購過量，庫存積壓。不過，存貨周轉(zhuǎn)率過高意味著存貨低于正常水平，這會導(dǎo)致庫存不足與銷售機(jī)會的錯(cuò)過。存貨周轉(zhuǎn)率不能只看比率的高低，只有將這一比率同該企業(yè)以往的情況以及同行業(yè)類似規(guī)模的其他企業(yè)的情況作比較，才能體現(xiàn)出這一比率的作用。同時(shí)，銀行信貸人員還應(yīng)進(jìn)一步分析存貨的構(gòu)成和適銷性以及存貨價(jià)值計(jì)量方法.
2)流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝營業(yè)收入／流動資產(chǎn)總額
銷售收入凈額一般用主營業(yè)務(wù)收入凈額代替。流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高，說明企業(yè)流動資產(chǎn)經(jīng)營效率好，取得的收入高；反之，則說明其流動資產(chǎn)經(jīng)營效率差，取得的收入少。
3、負(fù)債比率
資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額／資產(chǎn)總額x100％
資產(chǎn)負(fù)債率反映在企業(yè)資產(chǎn)總額中有多大比例是通過借債籌資獲得的，也反映了債權(quán)人權(quán)益的保障程度。它可以用來衡量企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大小。企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率越低，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高；反之，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率越高，債權(quán)人權(quán)益保障程度越低。一般來說，正常的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于75%；如果該比率高于100％，則說明該企業(yè)已資不抵債。不過，資產(chǎn)負(fù)債率如果過低，說明企業(yè)未充分利用財(cái)務(wù)杠桿作用來增加盈利，一定程度上也反映了企業(yè)管理層的保守經(jīng)營策略。
4、盈利比率
銷售利潤率=(營業(yè)收入-營業(yè)成本)/營業(yè)收入x100％
5、保障比率
1)利息保障倍數(shù)=（稅后利潤+利息支出）/利息支出
利息保障倍數(shù)一般在3-6之間；如果該比率小于1，則表明企業(yè)無力賺取大于借款成本的收益，企業(yè)沒有足夠的付息能力。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時(shí)間分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 16
一、基本情況
xxxx物業(yè)有限公司地處xxx，成立于xxx年xx月xx日，是我縣物業(yè)管理服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)跑者，注冊資金xxx萬元（由xxx出資入股xxx萬元、xxxx出資入股xxx萬元），社會信用代碼xxxxxx，中征碼xxxxxx。法定代表人xxxxx，男，漢族，身份證號碼xxxx，任公司總經(jīng)理。公司倡導(dǎo)“以人為本”的管理模式，引進(jìn)全新管理服務(wù)概念，擁有一支敬業(yè)精神強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)高的員工隊(duì)伍，以“成就至尊服務(wù)，打造行業(yè)品牌”為服務(wù)宗旨，全心全意實(shí)現(xiàn)對客戶的承諾。
二、經(jīng)營情況
xxx物業(yè)有限公司，與城區(qū)大型小區(qū)（xxx、xxx）簽字了長期的物業(yè)管理服務(wù)，具有穩(wěn)定的收入來源。
1、借款情況：根據(jù)征信數(shù)據(jù)報(bào)告，該公司無借款記錄。
2、該公司經(jīng)營管理正常，營業(yè)收入穩(wěn)步增長。
3、根據(jù)報(bào)表數(shù)據(jù)情況分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)�？傮w看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
三、抵押物
該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押的擔(dān)保方式；
以xxx個(gè)人所有的商鋪房產(chǎn)做抵押，建筑面積xxxxxx平方米，位于xxx，（產(chǎn)權(quán)證號；xxxxxx權(quán)證xxxxxx字第xxx號）辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，產(chǎn)權(quán)清楚。
四、貸款用途
該公司申請短期流動資金xxx萬元，貸款主要用于流動資金周轉(zhuǎn)，該公司作為一家物業(yè)公司，其服務(wù)對象主要是縣域的大型小區(qū)，現(xiàn)處于發(fā)展階段，資金需要量大。
五、還款來源
還款來源為縣域幾個(gè)小區(qū)物業(yè)管理服務(wù)費(fèi)收入，收入穩(wěn)定，做為此筆貸款的還款保障。
六、結(jié)論
綜上所述，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經(jīng)營的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，建議給予xxx物業(yè)有限公司貸款xxx萬元整，期限為xx個(gè)月，月利率xx%。
縣綜合購銷有限公司，位于縣城北新街1號，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，機(jī)構(gòu)類型為企業(yè)法人，經(jīng)營范圍為機(jī)磚、油氈生產(chǎn)、銷售；農(nóng)副產(chǎn)品收購；糖業(yè)煙酒、小百貨零售。該公司因改擴(kuò)建原州商場（改建后為縣商品貿(mào)易城），制作貨架及柜臺資金不足，向我聯(lián)社營業(yè)部申請流動資金貸款100萬元，期限1年，用該商品貿(mào)易城主樓大廳一至三層全部產(chǎn)權(quán)抵押，存款20萬元質(zhì)押，現(xiàn)將具體調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、基本情況
縣綜合購銷有限公司始建于1998年4月1日，是一家從事個(gè)體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)（由出資入股40萬元，出資入股30萬元，李出資入股30萬元），機(jī)構(gòu)代碼，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號碼為，注冊資本100萬元，具有獨(dú)立法人資格，已于4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號碼為。占地面積108畝、省政府評為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)先進(jìn)企業(yè)。法定代表人，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系縣鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號碼622722610316493，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和商品貿(mào)易城兩個(gè)獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。商品貿(mào)易城屬9月15日以350萬元購買的原州商場改建而成，計(jì)發(fā)[]6號立項(xiàng)批準(zhǔn)改擴(kuò)建，縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護(hù)局12月18日以k—069號規(guī)劃建設(shè)用地5750.5㎡，并以建01號準(zhǔn)許開工建設(shè)，于2月19日開工修建，工程總造價(jià)3880210元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計(jì)付工程款265萬元。
二、資產(chǎn)負(fù)債狀況
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元（其中購買原州商場價(jià)款350萬元，投入改擴(kuò)建資金185萬元），在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元（活期27萬元，定期20萬元），其它金融機(jī)構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。
�。ǘ┴�(fù)債狀況：商品貿(mào)易城承擔(dān)原州商場銀行貸款224.5萬元（其中農(nóng)行52萬元，信用社22.5萬元，建行150萬元），根據(jù)工程進(jìn)度，已付265萬元，未拖欠工程款（已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)集資款210萬元），負(fù)債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例為36.9％。
三、該筆貸款投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測
（一）收入預(yù)測：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運(yùn)營后，主要收入為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃費(fèi)收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)租賃費(fèi)已收繳到位，收取20年租賃費(fèi)210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴(kuò)建工程完工后，面向社會招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按3000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點(diǎn)54間，每間每年租賃元，可收回租賃費(fèi)108000元。全年可實(shí)現(xiàn)收入284.8萬元。
�。ǘ┲С鲱A(yù)測：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費(fèi)20萬元，其它費(fèi)用20萬元，全年支出205.5萬元。
�。ㄈ┙�(jīng)濟(jì)效益預(yù)測：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟(jì)效益可觀。商品貿(mào)易城設(shè)計(jì)合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。
四、抵押物的調(diào)查情況
該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：
�。ㄒ唬┮跃C合購銷有限公司所有的商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)（一至三層）抵押，建筑面積7273㎡，縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所房評字（234）號評估現(xiàn)值2400090元，并于6月10日在縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所以（402）號辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以房權(quán)字第0095號、0098號辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證（分前后廳），產(chǎn)權(quán)清楚。
（二）以綜合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的.定期三個(gè)月存單20萬元質(zhì)押，存單號碼NO，已進(jìn)行了核保止付。
該公司提供240萬元財(cái)產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請貸款100萬元，抵（質(zhì)）押充足。
五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論
�。ㄒ唬┵J款風(fēng)險(xiǎn)度的測算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度的測算辦法及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為40％；信用等級為bbb級，貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為80％，根據(jù)對新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對新開戶企業(yè)貸款和新上項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險(xiǎn)度在0.5—0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險(xiǎn)度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。
（二）還款來源為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。
�。ㄈ└鶕�(jù)以上調(diào)查分析認(rèn)為：該公司經(jīng)營情況較好，法定代表人有較強(qiáng)的組織管理能力和豐富的商業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)地處縣城商業(yè)黃金地段，有望發(fā)展成為我縣規(guī)模最大的一個(gè)集工、商、貿(mào)和百貨、成衣、布匹、副食、蔬菜批發(fā)、零售多元化為一體的股份制企業(yè)，經(jīng)營前景看好，且該筆貸款投資的項(xiàng)目周期短，利潤高，抵押物地理位置優(yōu)越，產(chǎn)權(quán)清楚，變現(xiàn)能力強(qiáng)，若不能按期歸還貸款，可依法收回抵（質(zhì)）押物抵償貸款本息，抵押物易于出手變賣，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。
據(jù)此，經(jīng)聯(lián)社5月30日審貸委員會討論，認(rèn)為該筆貸款項(xiàng)目好，周轉(zhuǎn)快，擔(dān)保抵（質(zhì)）押充足，雖然超過營業(yè)部自有資金（自有資金223、9萬元）的30%，但鑒于縣城同業(yè)競爭激烈，外部環(huán)境很不寬松，經(jīng)營空間有限，貸款投放渠道狹窄，營業(yè)部年內(nèi)存款凈增106萬元，貸款規(guī)模反而減少100萬元，存、貸款兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，為擴(kuò)大貸款投放，創(chuàng)造有效生息資源，促進(jìn)快速發(fā)展，同意在嚴(yán)密監(jiān)督該筆貸款使用的前提下，貸給100萬元，期限6個(gè)月，現(xiàn)呈報(bào)地聯(lián)社。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 17
縣綜合購銷有限公司，位于縣城北新街1號，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，機(jī)構(gòu)類型為企業(yè)法人，經(jīng)營范圍為機(jī)磚、油氈生產(chǎn)、銷售；農(nóng)副產(chǎn)品收購；糖業(yè)煙酒、小百貨零售。該公司因改擴(kuò)建原州商場（改建后為縣商品貿(mào)易城），制作貨架及柜臺資金不足，向我聯(lián)社營業(yè)部申請流動資金貸款100萬元，期限1年，用該商品貿(mào)易城主樓大廳一至三層全部產(chǎn)權(quán)抵押，存款20萬元質(zhì)押，現(xiàn)將具體調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、基本情況
縣綜合購銷有限公司始建于1998年4月1日，是一家從事個(gè)體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)（由出資入股40萬元，出資入股30萬元，李出資入股30萬元），機(jī)構(gòu)代碼，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號碼為，注冊資本100萬元，具有獨(dú)立法人資格，已于4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號碼為。占地面積108畝，省政府評為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)先進(jìn)企業(yè)。法定代表人，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系縣鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號碼622722610316493，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和商品貿(mào)易城兩個(gè)獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。商品貿(mào)易城屬9月15日以350萬元購買的原州商場改建而成,計(jì)發(fā)[]6號立項(xiàng)批準(zhǔn)改擴(kuò)建，縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護(hù)局12月18日以k—069號規(guī)劃建設(shè)用地5750.5m2，并以建01號準(zhǔn)許開工建設(shè)，于2月19日開工修建，工程總造價(jià)3880210元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計(jì)付工程款265萬元。
二、資產(chǎn)負(fù)債狀況
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元（其中購買原州商場價(jià)款350萬元，投入改擴(kuò)建資金185萬元），在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元（活期27萬元，定期20萬元），其它金融機(jī)構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。
�。ǘ┴�(fù)債狀況：商品貿(mào)易城承擔(dān)原州商場銀行貸款224.5萬元（其中農(nóng)行52萬元，信用社22.5萬元，建行150萬元），根據(jù)工程進(jìn)度，已付265萬元，未拖欠工程款（已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)集資款210萬元），負(fù)債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例為36.9％。
三、該筆貸款投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測
（一）收入預(yù)測：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運(yùn)營后，主要收入為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃費(fèi)收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)租賃費(fèi)已收繳到位，收取20年租賃費(fèi)210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴(kuò)建工程完工后，面向社會招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按3000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點(diǎn)54間，每間每年租賃元，可收回租賃費(fèi)108000元。全年可實(shí)現(xiàn)收入284.8萬元。
�。ǘ┲С鲱A(yù)測：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費(fèi)20萬元，其它費(fèi)用20萬元，全年支出205.5萬元。
�。ㄈ┙�(jīng)濟(jì)效益預(yù)測：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟(jì)效益可觀。商品貿(mào)易城設(shè)計(jì)合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。
四、抵押物的調(diào)查情況
該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：
�。ㄒ唬┮跃C合購銷有限公司所有的.商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)（一至三層）抵押，建筑面積7273m2，縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所房評字(234)號評估現(xiàn)值2400090元，并于6月10日在縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所以(402)號辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以房權(quán)字第0095號、0098號辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證（分前后廳），產(chǎn)權(quán)清楚。
�。ǘ┮跃C合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的定期三個(gè)月存單20萬元質(zhì)押，存單號碼NO，已進(jìn)行了核保止付。
該公司提供240萬元財(cái)產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請貸款100萬元，抵（質(zhì)）押充足。
五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論
�。ㄒ唬┵J款風(fēng)險(xiǎn)度的測算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度的測算辦法及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為40％；信用等級為bbb級，貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為80％，根據(jù)對新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對新開戶企業(yè)貸款和新上項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險(xiǎn)度在0.5—0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險(xiǎn)度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。
�。ǘ┻�款來源為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。
�。ㄈ└鶕�(jù)以上調(diào)查分析認(rèn)為：該公司經(jīng)營情況較好，法定代表人有較強(qiáng)的組織管理能力和豐富的商業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)地處縣城商業(yè)黃金地段，有望發(fā)展成為我縣規(guī)模最大的一個(gè)集工、商、貿(mào)和百貨、成衣、布匹、副食、蔬菜批發(fā)、零售多元化為一體的股份制企業(yè)，經(jīng)營前景看好，且該筆貸款投資的項(xiàng)目周期短，利潤高，抵押物地理位置優(yōu)越，產(chǎn)權(quán)清楚，變現(xiàn)能力強(qiáng)，若不能按期歸還貸款，可依法收回抵（質(zhì)）押物抵償貸款本息，抵押物易于出手變賣，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。
據(jù)此，經(jīng)聯(lián)社5月30日審貸委員會討論，認(rèn)為該筆貸款項(xiàng)目好，周轉(zhuǎn)快，擔(dān)保抵（質(zhì)）押充足，雖然超過營業(yè)部自有資金(自有資金223.9萬元)的30%，但鑒于縣城同業(yè)競爭激烈，外部環(huán)境很不寬松，經(jīng)營空間有限，貸款投放渠道狹窄，營業(yè)部年內(nèi)存款凈增106萬元，貸款規(guī)模反而減少100萬元，存、貸款兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，為擴(kuò)大貸款投放，創(chuàng)造有效生息資源，促進(jìn)快速發(fā)展，同意在嚴(yán)密監(jiān)督該筆貸款使用的前提下，貸給100萬元，期限6個(gè)月，現(xiàn)呈報(bào)地聯(lián)社。
個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告 18
xx縣xx綜合購銷有限公司，位于xx縣城北新街1號，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，機(jī)構(gòu)類型為企業(yè)法人，經(jīng)營范圍為機(jī)磚、油氈生產(chǎn)、銷售;農(nóng)副產(chǎn)品收購;糖業(yè)煙酒、小百貨零售。該公司因改擴(kuò)建原x州商場(改建后為xx縣xx商品貿(mào)易城)，制作貨架及柜臺資金不足，向我聯(lián)社營業(yè)部申請流動資金貸款100萬元，期限1年，用該商品貿(mào)易城主樓大廳一至三層全部產(chǎn)權(quán)抵押，存款20萬元質(zhì)押，現(xiàn)將具體調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、基本情況
xx縣xx綜合購銷有限公司始建于1998年4月1日，是一家從事個(gè)體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)(由xx出資入股40萬元，xxx出資入股30萬元，李xx出資入股30萬元)，機(jī)構(gòu)代碼xxxxx，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號碼為xxx，注冊資本100萬元，具有獨(dú)立法人資格，已于20xx年4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號碼為xxxx。占地面積108畝，20xx年被省政府評為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)先進(jìn)企業(yè)。法定代表人xx，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系xx縣xx鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號碼622722610316493，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和xx商品貿(mào)易城兩個(gè)獨(dú)立
核算的分支機(jī)構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。xx商品貿(mào)易城屬20xx年9月15日以350萬元購買的原x州商場改建而成，x計(jì)發(fā)[20xx]6號立項(xiàng)批準(zhǔn)改擴(kuò)建，xx縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護(hù)局20xx年12月18日以xK20xx—069號規(guī)劃建設(shè)用地5750.5m2，并以x建(20xx)01號準(zhǔn)許開工建設(shè)，于20xx年2月19日開工修建，工程總造價(jià)3880210元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計(jì)付工程款265萬元。
二、資產(chǎn)負(fù)債狀況
(一)資產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，xx商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元(其中購買原x州商場價(jià)款350萬元，投入改擴(kuò)建資金185萬元)，在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元(活期27萬元，定期20萬元)，其它金融機(jī)構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。
(二)負(fù)債狀況：xx商品貿(mào)易城承擔(dān)原x州商場銀行貸款224.5萬元(其中農(nóng)行52萬元，xx信用社22.5萬元，建行150萬元)，根據(jù)工程進(jìn)度，已付265萬元，未拖欠工程款(已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)集資款210萬元)，負(fù)債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例為36.9%。
三、該筆貸款投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測
(一)收入預(yù)測：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運(yùn)營后，主要收入為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃費(fèi)收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)租賃費(fèi)已收繳到位，收取xx年租賃費(fèi)210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴(kuò)建工程完工后，面向社會招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按3000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按2000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點(diǎn)54間，每間每年租賃2000元，可收回租賃費(fèi)108000元。全年可實(shí)現(xiàn)收入284.8萬元。
(二)支出預(yù)測：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費(fèi)20萬元，其它費(fèi)用20萬元，全年支出205.5萬元。
(三)經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟(jì)效益可觀。xx商品貿(mào)易城設(shè)計(jì)合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。
四、抵押物的調(diào)查情況
該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：
(一)以xx綜合購銷有限公司所有的`商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)(一至三層)抵押，建筑面積7273m2，xx縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所房評字20xx(234)號評估現(xiàn)值2400090元，并于20xx年6月10日在xx縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所以20xx(402)號辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以x房權(quán)字第0095號、0098號辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證(分前后廳)，產(chǎn)權(quán)清楚。
(二)以xx綜合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的定期三個(gè)月存單20萬元質(zhì)押，存單號碼№xxxxxx，已進(jìn)行了核保止付。
該公司提供240萬元財(cái)產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請貸款100萬元，抵(質(zhì))押充足。
五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論
(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度的測算辦法及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為40%;信用等級為BBB級，貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為80%，根據(jù)對新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)度=
貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重貸款對象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對新開戶企業(yè)貸款和新上項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險(xiǎn)度在0.5—0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險(xiǎn)度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。
(二)還款來源為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。
(三)根據(jù)以上調(diào)查分析認(rèn)為：該公司經(jīng)營情況較好，法定代表人有較強(qiáng)的組織管理能力和豐富的商業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)地處縣城商業(yè)黃金地段，有望發(fā)展成為我縣規(guī)模最大的一個(gè)集工、商、貿(mào)和百貨、成衣、布匹、副食、蔬菜批發(fā)、零售多元化為一體的股份制企業(yè)，經(jīng)營前景看好，且該筆貸款投資的項(xiàng)目周期短，利潤高，抵押物地理位置優(yōu)越，產(chǎn)權(quán)清楚，變現(xiàn)能力強(qiáng)，若不能按期歸還貸款，可依法收回抵(質(zhì))押物抵償貸款本息，抵押物易于出手變賣，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。 據(jù)此，經(jīng)聯(lián)社20xx年5月30日審貸委員會討論，認(rèn)為該筆貸款項(xiàng)目好，周轉(zhuǎn)快，擔(dān)保抵(質(zhì))押充足，雖然超過營業(yè)部自有資金(自有資金223.9萬元)的30%，但鑒于縣城同業(yè)競爭激烈，外部環(huán)境很不寬松，經(jīng)營空間有限，貸款投放渠道狹窄，營業(yè)部年內(nèi)存款凈增106萬元，貸款規(guī)模反而減少100萬元，存、貸款兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，為擴(kuò)大貸款投放，創(chuàng)造有效生息資源，促進(jìn)快速發(fā)展，同意在嚴(yán)密監(jiān)督該筆貸款使用的前提下，貸給100萬元，期限6個(gè)月，現(xiàn)呈報(bào)地聯(lián)社。
妥否
請批示
附：
1、xx省農(nóng)村信用社大額貸款審查審批表(一式三份)
2、關(guān)于xx縣xx綜合購銷公司貸款的調(diào)查報(bào)告
3、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
4、中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件
5、法定代表人證明
6、法定代表人身份證復(fù)印件
7、自然人投資設(shè)立有限責(zé)任公司章程
8、x州商場轉(zhuǎn)讓協(xié)議復(fù)印件
9、xx商品貿(mào)易城改擴(kuò)建立項(xiàng)批文復(fù)印件
10、建設(shè)用地規(guī)劃許可證復(fù)印件
11、建設(shè)工程規(guī)劃許可證復(fù)印件
12、建設(shè)工程開工許可證復(fù)印件
13、董事會決議
14、xx縣房地產(chǎn)價(jià)格評估表及房地產(chǎn)抵押擔(dān)保登記書原件
15、房屋他項(xiàng)權(quán)證(原件)兩本
16、xx縣xx綜合購銷公司定期存單20萬元(原件)及核保止付函
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