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銀行新規(guī)實(shí)行附新規(guī)全文
雖然“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”的到來(lái)，未來(lái)讓人們使用現(xiàn)金的頻率會(huì)越來(lái)越小。但銀行作為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要支柱，在人們的生活中還是必不可少的存在。對(duì)以下是小編為大家整理的銀行新規(guī)實(shí)行附新規(guī)全文，僅供參考，希望能夠幫助大家！
日前，央行發(fā)布最新公告稱(chēng)，12月1日起，同一人在同一銀行只能開(kāi)一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，并且在三個(gè)月內(nèi)同行異地存取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。
2016年4月1日，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制。根據(jù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶(hù)，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，具有有限功能，且需要與Ⅰ類(lèi)戶(hù)綁定使用。
而新《通知》進(jìn)一步明確，自12月1日起，一人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉主要為有效遏制買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)和假冒開(kāi)戶(hù)的行為。同時(shí)，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。
央行還明確，自12月1日起，個(gè)人通過(guò)銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，資金24小時(shí)后到賬。此外，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，自12月1日起，除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。
同時(shí)，新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)自12月1日起，在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
自12月1日銀行賬戶(hù)新規(guī)實(shí)施以來(lái)，多地金融機(jī)構(gòu)成功堵截?cái)?shù)百起涉嫌詐騙案件。人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文介紹，從12月1日至7日的不完全統(tǒng)計(jì)看，全國(guó)堵截涉嫌電信詐騙案件367起，因涉嫌詐騙撤銷(xiāo)ATM轉(zhuǎn)賬175筆，涉及金額189萬(wàn)元。但是，跡象表明，不法分子開(kāi)始“盯”上農(nóng)村和西部，還千方百計(jì)繞過(guò)新規(guī)翻新“騙術(shù)”。專(zhuān)家指出，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙還需全社會(huì)擦亮眼睛，共筑防騙高墻。
多方面提高反詐水平事前攔截將有效減少群眾損失
12月1日起，銀行賬戶(hù)新規(guī)正式實(shí)施，其中賬戶(hù)分類(lèi)管理、一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)、ATM向他人轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬等措施，對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起到了明顯的效果。
新規(guī)實(shí)施第一天，一大早客戶(hù)王先生就急匆匆地到工行浙江省諸暨支行尋求幫助。他對(duì)銀行工作人員說(shuō)，前一晚他接到“領(lǐng)導(dǎo)”電話(huà)，要求他代為匯款2萬(wàn)元給他人。上午8點(diǎn)半左右他把錢(qián)按要求從ATM匯出后覺(jué)得有些不對(duì)勁，和領(lǐng)導(dǎo)核實(shí)后發(fā)現(xiàn)是遭遇了電信詐騙。工商銀行諸暨支行了解情況后，立即指導(dǎo)客戶(hù)辦理了轉(zhuǎn)賬撤銷(xiāo)，為王先生挽回了損失。
“當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙對(duì)全社會(huì)造成了惡劣的影響，對(duì)公安系統(tǒng)和金融穩(wěn)定發(fā)起了重大挑戰(zhàn)�！惫ば懈毙虚L(zhǎng)李云澤表示，各家商業(yè)銀行都在積極落實(shí)公安部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)要求，從制度、系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品等多方面提高反欺詐管理水平。13日，工行推出“服務(wù)提升季”，其中提高賬戶(hù)安全是重要方面之一。
“事前攔截可以有效減少群眾損失，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙離不開(kāi)銀行支持�！惫膊啃虃删指毖惨晢T陳士渠表示，銀行的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“黑名單”攔截、遠(yuǎn)程查詢(xún)凍結(jié)系統(tǒng)等大大提高了詐騙案件偵辦效率。
騙子“盯”上農(nóng)村和西部地區(qū)合規(guī)意識(shí)薄弱是重要原因
盡管轉(zhuǎn)賬撤銷(xiāo)給了受騙人“后悔藥”，但更應(yīng)重視源頭防控。騙子往往會(huì)利用非實(shí)名銀行卡作案，因此銀行賬戶(hù)實(shí)名開(kāi)立顯得尤為重要。
12月1日，張某到民生銀行沈陽(yáng)長(zhǎng)江街支行柜面申請(qǐng)開(kāi)立銀行卡和開(kāi)通網(wǎng)上銀行。銀行柜員詢(xún)問(wèn)開(kāi)立網(wǎng)銀用途時(shí)，張某閃爍其詞。柜員通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)其當(dāng)日已在其他支行開(kāi)卡，并于當(dāng)日銷(xiāo)卡。銀行由此懷疑張某出租出借賬戶(hù)，遂拒絕為其開(kāi)卡。
據(jù)央行相關(guān)部門(mén)介紹，截至12月7日，各商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)冒名和拒絕異常開(kāi)戶(hù)近7000人次。
陳士渠介紹，公安機(jī)關(guān)辦案過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大量非實(shí)名的銀行卡被騙子用于轉(zhuǎn)賬、提取贓款。“目前不法分子在國(guó)有商業(yè)銀行難以批量開(kāi)卡、代開(kāi)卡，他們正逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)的信用社和地方銀行開(kāi)卡，并從東部地區(qū)轉(zhuǎn)向云南、貴州、新疆等西部地區(qū)�！�
與此同時(shí)，不少不法分子還通過(guò)虛假商戶(hù)轉(zhuǎn)移詐騙贓款，給受害人造成難以挽回的資金損失。
日前，張某某持永興榮記貿(mào)易有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照到湖南省華融銀行永興縣支行申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)。銀行方面發(fā)現(xiàn)，張某某此前曾同時(shí)代理4家剛注冊(cè)的企業(yè)到永興滬農(nóng)商行辦理基本賬戶(hù)，但開(kāi)戶(hù)未成功。在銀行員工的詢(xún)問(wèn)下，張某某對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍、公司地址、營(yíng)業(yè)執(zhí)照內(nèi)容均回答不出。銀行當(dāng)即拒絕其開(kāi)戶(hù)要求。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛日前表示：“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙屢有發(fā)生，除了信息管理不善、欺詐手段隱蔽之外，商戶(hù)實(shí)名制不到位、企業(yè)合規(guī)意識(shí)薄弱也是重要原因。
仍存薄弱環(huán)節(jié)騙術(shù)又“花樣翻新”
盡管打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙取得了一定成效，但仍存在薄弱環(huán)節(jié)。于是，不法分子又使出“新花招”行騙。
12月1日，廣東韶關(guān)南雄市發(fā)生一起電信詐騙案件。事主接到自稱(chēng)是警察的來(lái)電，要求其將13000元存入指定的賬戶(hù)。事主按照騙子要求通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)以無(wú)卡存款的方式存入現(xiàn)金，資金到賬后立即被詐騙分子轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致13000元資金損失無(wú)法追回。
銀行人士表示，詐騙分子利用銀行ATM無(wú)卡存現(xiàn)功能，且實(shí)時(shí)到賬，開(kāi)始將詐騙方式由ATM轉(zhuǎn)賬改為ATM無(wú)卡存現(xiàn)。
另外，銀行人士介紹，有部分詐騙分子利用部分民眾對(duì)“ATM轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)”規(guī)則不熟悉，通過(guò)先騙取現(xiàn)金或交易貨物，后撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬的手段達(dá)到詐騙目的。
此外，有銀行客戶(hù)反映，接到詐騙分子通過(guò)偽基站偽冒銀行短信，以每家銀行只能綁定一個(gè)I類(lèi)戶(hù)為由，要求用戶(hù)把銀行卡資金余額通過(guò)網(wǎng)銀或手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬到某私人賬戶(hù)。
記者從多家銀行了解到，目前已開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍然可正常使用。對(duì)于存量個(gè)人銀行賬戶(hù)清理，銀行往往要求開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)到網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)賬戶(hù)信息，從未提出轉(zhuǎn)賬要求。
范一飛表示：“防范電信網(wǎng)絡(luò)欺詐是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，要保護(hù)群眾、依靠群眾，建立宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制，讓支付安全知識(shí)深入人心，以增強(qiáng)公眾參與防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的自覺(jué)性和主動(dòng)性�！�
附：關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知
中國(guó)人民銀行上�？偛�，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：
為改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人銀行賬戶(hù))服務(wù)，便利存款人開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶(hù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行)為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立銀行賬戶(hù)并提供服務(wù)，不得開(kāi)立匿名或假名銀行賬戶(hù)。
(一)審核身份證件。銀行為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)要求其提供本人有效身份證件，并對(duì)身份證件的真實(shí)性、有效性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查。銀行通過(guò)有效身份證件仍無(wú)法準(zhǔn)確判斷開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。
有效身份證件包括：1、在中華人民共和國(guó)境內(nèi)已登記常住戶(hù)口的中國(guó)公民為居民身份證;不滿(mǎn)十六周歲的，可以使用居民身份證或戶(hù)口簿。2、香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證。3、臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證。4、定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照。5、外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó)人永久居留證(外國(guó)邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理)。6、法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。
輔助身份證明材料包括但不限于：1、中國(guó)公民為戶(hù)口簿、護(hù)照、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、居住證、社會(huì)保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶(hù)籍證明、工作證。2、香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民身份證。3、臺(tái)灣地區(qū)居民為在臺(tái)灣居住的有效身份證明。4、定居國(guó)外的中國(guó)公民為定居國(guó)外的證明文件。5、外國(guó)公民為外國(guó)居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6、完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。
軍人、武裝警察尚未領(lǐng)取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開(kāi)具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。
(二)核驗(yàn)身份信息。銀行可利用政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、本銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)、其他銀行賬戶(hù)信息等，采取多種手段對(duì)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，全方位構(gòu)建安全可靠的身份信息核驗(yàn)機(jī)制。
提供個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的輔助手段。
(三)留存身份信息。成功開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，銀行應(yīng)登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗(yàn)有關(guān)的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗(yàn)記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息，有條件的可留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等。
銀行在確保分支機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)獲得相關(guān)存款人身份信息的前提下，可以將分支機(jī)構(gòu)登記的存款人身份信息集中管理。
(四)建立健全個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行應(yīng)建立健全以存款人為中心的個(gè)人銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)，按照公民身份號(hào)碼、護(hù)照號(hào)等實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)的統(tǒng)一查詢(xún)和管理。對(duì)于存款人為非中國(guó)居民的，銀行應(yīng)按照存款人國(guó)籍(地區(qū))進(jìn)行標(biāo)識(shí)并實(shí)現(xiàn)對(duì)非中國(guó)居民銀行賬戶(hù)的分類(lèi)查詢(xún)和管理。
(五)停用或注銷(xiāo)銀行賬戶(hù)。銀行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個(gè)人聲明，并確認(rèn)該銀行賬戶(hù)為假名或虛假代理開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)立即停止相關(guān)個(gè)人銀行賬戶(hù)的使用;在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷(xiāo)戶(hù)，賬戶(hù)資金列入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理。
二、建立銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制
銀行應(yīng)按照“了解你的客戶(hù)”原則，采用科學(xué)、合理的方法對(duì)存款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，審慎確定銀行賬戶(hù)功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類(lèi)管理和動(dòng)態(tài)管理。銀行可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)。銀行通過(guò)自助機(jī)具和電子渠道提供個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)的，開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人只能持居民身份證辦理。
在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶(hù)基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶(hù)種類(lèi)，將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)(以下分別簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù))。銀行可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。銀行不得通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。
(一)柜面開(kāi)戶(hù)。通過(guò)柜面受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)的，銀行可為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
(二)自助機(jī)具開(kāi)戶(hù)。通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的，銀行可為其開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù);銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的，銀行可為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
(三)電子渠道開(kāi)戶(hù)。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)的，銀行可為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
1、通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)的，銀行應(yīng)通過(guò)綁定開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人的同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)綁定賬戶(hù)，信用卡除外)，作為核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶(hù)的所有人是開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人本人，綁定賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)和賬號(hào)與開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人提供的信息一致。Ⅱ類(lèi)戶(hù)與綁定賬戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定;銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平和存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與存款人約定辦理消費(fèi)和繳費(fèi)支付的單日累計(jì)支付限額，但最高額度不超過(guò)10000元。銀行不得通過(guò)綁定Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)或支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)。
銀行可通過(guò)小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行查詢(xún)，確定擬綁定賬戶(hù)是否屬于Ⅰ類(lèi)戶(hù)。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開(kāi)通小額支付系統(tǒng)客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)功能。約定通過(guò)小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)的，查詢(xún)行通過(guò)“批量客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)報(bào)文”(beps、394、001、01，見(jiàn)附件1)發(fā)起查詢(xún)，被查詢(xún)行通過(guò)批量客戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)應(yīng)答報(bào)文”(beps、395、001、01，見(jiàn)附件2)進(jìn)行回復(fù)，回復(fù)期限不超過(guò)7天。當(dāng)擬綁定賬戶(hù)狀態(tài)正常時(shí)，被查詢(xún)行應(yīng)反饋“已開(kāi)戶(hù)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)”、“已開(kāi)戶(hù)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)”或“已開(kāi)戶(hù)為Ⅲ類(lèi)戶(hù)”。
人民銀行將對(duì)小額支付系統(tǒng)“批量客戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)應(yīng)答報(bào)文”中“賬戶(hù)狀態(tài)”類(lèi)型進(jìn)行調(diào)整，刪除“AS01已開(kāi)戶(hù)”，新增“AS07已開(kāi)戶(hù)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)”、“AS08已開(kāi)戶(hù)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)”、“AS09已開(kāi)戶(hù)為Ⅲ類(lèi)戶(hù)”、“AS10無(wú)此戶(hù)”。相關(guān)調(diào)整自2016年4月1日起生效。開(kāi)通小額支付系統(tǒng)客戶(hù)賬戶(hù)信息查詢(xún)功能的，銀行應(yīng)據(jù)此完成行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)信息的更新工作。
2、通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)的，銀行應(yīng)通過(guò)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人從同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)向Ⅲ類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶(hù)，并確認(rèn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人是同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)的所有人。Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元，賬戶(hù)剩余資金應(yīng)原路返回同名I類(lèi)戶(hù)。已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)再申請(qǐng)?jiān)谕汇y行開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)的，銀行可在Ⅰ類(lèi)戶(hù)實(shí)體介質(zhì)上加載Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)功能。
3、銀行應(yīng)于2016年4月1日在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)的有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)報(bào)備。同時(shí)，將銀行賬戶(hù)區(qū)分方法和標(biāo)識(shí)方法向人民銀行備案。其中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向人民銀行支付結(jié)算司備案;城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會(huì)(首府)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)或深圳市中心支行備案。
(四)賬戶(hù)功能升級(jí)。對(duì)于Ⅱ類(lèi)戶(hù)，銀行可按規(guī)定對(duì)存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)。對(duì)于Ⅲ類(lèi)戶(hù)，銀行可按規(guī)定對(duì)存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類(lèi)戶(hù)或Ⅱ類(lèi)戶(hù)。
對(duì)于已在本銀行開(kāi)戶(hù)的存款人再次提出開(kāi)立同一種類(lèi)銀行賬戶(hù)申請(qǐng)的，銀行在有效核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，可自主確定簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)流程。
三、規(guī)范個(gè)人銀行賬戶(hù)代理事宜
開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)或者辦理其他個(gè)人銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人本人親自辦理;符合條件的，可以由他人代理辦理。銀行可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，審慎確定代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)功能。
(一)身份信息核驗(yàn)。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，銀行應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書(shū)等。銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書(shū)。
銀行應(yīng)嚴(yán)格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書(shū)等，對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請(qǐng)開(kāi)立銀行賬戶(hù)進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。
(二)代理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)管理。如開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人確因行動(dòng)不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行可以采取上門(mén)辦理等方式辦理開(kāi)戶(hù)。銀行應(yīng)合理控制個(gè)人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)量。
(三)身份信息留存。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，銀行應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔�，留存代理人和被代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息以及委托書(shū)原件等，有條件的可留存開(kāi)戶(hù)過(guò)程的音頻或視頻等。
(四)特殊情形的處理。
1、存款人開(kāi)立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障(如社保、醫(yī)保、軍保)、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個(gè)人銀行賬戶(hù)時(shí)，可由所在單位代理辦理。單位代理個(gè)人開(kāi)立銀行賬戶(hù)的，應(yīng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件。
單位代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，在被代理人持本人有效身份證件到開(kāi)戶(hù)銀行辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)(重)置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶(hù)只收不付。
2、無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門(mén)依法指定的人員代理辦理。
3、因身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷(xiāo)戶(hù)等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可采取上門(mén)服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書(shū)、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會(huì)(村民委員會(huì))及以上組織或縣級(jí)以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。
四、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理
(一)銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，細(xì)化個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)立處理流程;加強(qiáng)對(duì)臨柜人員、自助機(jī)具客服人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，要求客服人員通過(guò)詢(xún)問(wèn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人個(gè)人基本信息等方式，嚴(yán)格核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息，保障開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人與身份證件的一致性，重點(diǎn)防范不法分子冒用他人身份信息開(kāi)立假名銀行賬戶(hù)。
(二)銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、支付指令驗(yàn)證方式等因素，對(duì)存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理：
1、按照與存款人的約定，設(shè)置存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)的限額。
2、對(duì)于存款人本人同名銀行賬戶(hù)之間、存款人銀行賬戶(hù)向本人同名支付賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額，存款人有設(shè)置限額意愿的除外;存款人采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的其他要素驗(yàn)證支付指令的，銀行應(yīng)按照與存款人的約定設(shè)置限額。
3、銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、日常交易行為、資產(chǎn)狀況等因素，在存款人設(shè)定的交易限額內(nèi)確定交易風(fēng)險(xiǎn)提示額度，并對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)提示額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
對(duì)于超過(guò)交易風(fēng)險(xiǎn)提示額度的大額交易、短時(shí)高頻和短時(shí)跨地區(qū)等疑似風(fēng)險(xiǎn)交易，銀行應(yīng)及時(shí)向存款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。交易風(fēng)險(xiǎn)提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話(huà)確認(rèn)、賬戶(hù)余額實(shí)時(shí)提醒等。
(三)本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，納入Ⅰ類(lèi)戶(hù)管理;試點(diǎn)開(kāi)立的其他個(gè)人銀行賬戶(hù)，納入Ⅱ類(lèi)戶(hù)管理。銀行應(yīng)按本通知要求于2016年4月1日前，完成對(duì)通過(guò)自助機(jī)具、電子渠道開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)的核實(shí)。
(四)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)控水平，合理確定存款人開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)量，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和盲目開(kāi)戶(hù)，不得單純以開(kāi)戶(hù)數(shù)量作為內(nèi)部考核指標(biāo);建立健全投訴評(píng)估機(jī)制，防止因片面降低客戶(hù)投訴率而放松業(yè)務(wù)審核，切實(shí)保障銀行賬戶(hù)實(shí)名制貫徹落實(shí)。
五、進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶(hù)服務(wù)
(一)銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶(hù)服務(wù)，滿(mǎn)足存款人日益增長(zhǎng)的、多樣化的支付服務(wù)需求。
(二)銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會(huì)公告。
鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送人民銀行。自2016年4月1日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對(duì)其通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。具體辦法另行通知。
(三)鼓勵(lì)銀行探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)計(jì)提支付風(fēng)險(xiǎn)基金、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)等方式，鎖定存款人支付風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)其合法權(quán)益。
請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。
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