2016最新網(wǎng)絡支付新規(guī)解讀

　　以后用支付寶或者微信一年里只能搶不超過1000元的紅包了?最近,有網(wǎng)友在社交平臺吐槽。這個變化源于2015年年底央行發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》。辦法提出，2016年7月1日前，各非銀機構(gòu)須敦促用戶進行賬戶實名制認證，否則其使用支付賬戶消費、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、收發(fā)紅包的總額度每年只有1000元。

　　隨著“大限”將至，各非銀機構(gòu)紛紛加快推動實名驗證力度，在人們打開第三方支付APP準備買買買或轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)時，會不停收到要求綁定銀行卡、上傳身份證的提示。許多用戶感覺“被煩到了”。

　　近年來，我國移動支付無論是數(shù)量、技術(shù)能力，還是線下場景應用的滲透力，都已經(jīng)走在了全球最前列。但越是在創(chuàng)新上走得遠，越要在安全和風控上謹慎。P2P金融平臺頻頻出事就是一個強預警，央行推動非銀機構(gòu)實名認證是及時且必要的舉動。

　　目前的網(wǎng)絡支付賬戶里，實名賬戶占比僅43%，也就是說一半以上的網(wǎng)絡賬戶都不是實名賬戶。這是中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2015》中的數(shù)據(jù)。2012年，央行對外公布了《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，其中規(guī)定，網(wǎng)上支付賬戶的開立應實行實名制。在那之前賬戶實名制的比例不到20%，3年過去了，只提高到了43%，實名比例依然較低。

　　值得注意的是，這里的非實名制指的是僅僅用身份證或手機號碼就注冊了支付賬戶的用戶。如果有人撿到你的身份證或通過其他渠道知道了你的身份證信息，用你的身份證或者用你身份證購買的手機號碼，就能成功注冊一個支付賬戶。

　　這樣看來，通過綁定實名認證的銀行卡、用支付賬戶給自己名下的物業(yè)交水電煤費用等多個方式，來證明“你就是你”，就顯得十分必要了。這是讓支付機構(gòu)的風控后臺能從多維度“更了解你，從而更知道怎么保護你”。

　　安全總會在一定程度上犧牲一些便捷。按照央行要求，支付機構(gòu)天然就有“了解你的客戶”的`義務，也只有在安全的大前提下，支付機構(gòu)才能開發(fā)更多的產(chǎn)品，適應消費者日益多樣化、個性化的消費支付需求。

　　當然，互聯(lián)網(wǎng)支付正在不斷嘗試用新技術(shù)、大數(shù)據(jù)來創(chuàng)新認證。但沒有哪家企業(yè)可以獲得所有的數(shù)據(jù)信息。來自傳統(tǒng)金融體系的金融信息，與來自互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的信息通過實名之后的共享和匹配，才能更細致、立體地描繪出一個人，未來人們的行為也能據(jù)此得到精準的定價。

　　對支付機構(gòu)來說，實名認證也不僅僅是一個合規(guī)要求，誰能盡快完善實名制這項內(nèi)容也必將獲得更大市場優(yōu)勢，比如為認證維度多的用戶提供更廣泛的創(chuàng)新金融服務。不管對用戶還是支付機構(gòu)來說，實名認證會帶來一時麻煩，但這一步跨出去，前方更精彩。

　　支付新規(guī)的主要“影響”是安全

　　央行將從7月1日開始運行新的非銀行支付賬戶體系，這幾日來，為符合央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》規(guī)定，支付寶和微信方面都在其官方渠道放出消息，提示即將對用戶賬戶進行“升級認證”，這一說法被業(yè)界認為即是啟動賬戶實名制的提前“放風”。央行規(guī)定：支付機構(gòu)負有“了解你的客戶”的義務。

　　自去年12月《辦法》公布以來，網(wǎng)上支付不再方便的擔心便彌漫開來，事實上，今后最不方便的群體恐怕是虛假賬戶和詐騙人員，而對于絕大多數(shù)用戶而言，帶來的只是“安全指數(shù)”提高的方便。

　　新規(guī)將根據(jù)客戶身份認證情況將個人網(wǎng)絡支付賬戶分為三類，信息認證標準越高，余額付款的額度也越高，其中最高等級賬戶的年累計額為超過20萬元，可以說滿足了絕大多數(shù)用戶的消費需求。更重要的是，新規(guī)只是對余額付款做出額度限制，用戶通過銀行網(wǎng)銀支付和快捷支付等方式并不受限。

　　“敗家娘們”的擔心也許是多余的，因為證明“我就是我”并不難，除了身份證、銀行卡認證以外，再通過社保、水、電、燃氣公司等單位進行驗證也不是什么難事，如果一次的麻煩可以換來今后的安全，何樂而不為呢?更何況，在《辦法》出臺之前，很多第三方支付機構(gòu)就早已推出被盜險，可以說現(xiàn)在不過是有了雙重保險。

　　那央行此舉究竟是為了什么呢?安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，用戶賬戶被盜刷的案件頻頻發(fā)生，維權(quán)時又存在投訴難、取證難、維權(quán)難的情況，其中很重要的一個原因就是賬戶信息不實。此外，第三方支付行業(yè)也已從傳統(tǒng)的支付平臺延伸到多個商業(yè)領域，P2P理財、信貸等業(yè)務迅速鋪開，而e租寶、中晉等百億級平臺的坍塌也讓人們看到，其中蘊含著巨大的風險。如果監(jiān)管手段無法及時跟上市場的步伐，必將給群眾的財產(chǎn)安全造成極大的損失。

　　便捷與安全孰輕孰重?顯然，以犧牲安全性為代價換來的便捷不可持久，唯有自律與監(jiān)管同時發(fā)力，才會實現(xiàn)多贏的局面。這一點，用戶也許沒考慮到，急于鋪開市場或盯著客戶沉淀資金的支付機構(gòu)也早習慣了“蘿卜快了不洗泥”，但作為監(jiān)管機構(gòu)，央行必須在便捷與安全之間做出平衡，切實保障用戶權(quán)益，不斷提高支付機構(gòu)的風險控制能力，不給犯罪分子以可乘之機。

　　在更加安全的基礎上追求互聯(lián)網(wǎng)時代的便捷紅利，央行新規(guī)不僅有利于保障用戶權(quán)益，也為新環(huán)境下監(jiān)管如何與時俱進提供了參照樣本。