單親媽媽的投資理財攻略

　　如果你是作為一名單親媽媽的話有沒有想好怎么為自己做個簡單的理財規(guī)劃了嗎?我們一起來看一下作為一名單親媽媽該如何進行合理的投資理財。

　　【基本狀況分析】

　　家庭成員概況：高女士，女，36歲，年收入5萬，某大型企業(yè)上班，工作穩(wěn)定，單位給繳納五險一金，自己購買過重大疾病兩份。高女士的兒子，男，8歲，上小學(xué)，無保險。

　　風(fēng)險評估結(jié)果：中等風(fēng)險承受能力。

　　【財務(wù)狀況分析】

　　●資產(chǎn)負(fù)債分析

　　從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的23.34%，活期存款占現(xiàn)金等價物的46.16%，雖然安全性較高，但收益偏低。

　　●收支情況分析

　　從現(xiàn)金流量表中可以看出，主要收入是以工資為主，少量的利息收入甚至不足以彌補通貨膨脹的因素。

　　【理財目標(biāo)分析】

　　●家庭理財目標(biāo)分析

　　隨著教育費越來越高，一個人養(yǎng)孩子也感到壓力越來越大，希望就此做合理的理財計劃。結(jié)合單身家庭的特殊情況，而高女士作為家庭的唯一收入來源，因此我認(rèn)為她應(yīng)該首先考慮到的是保險保障，其次也應(yīng)該考慮到如何為她的兒子準(zhǔn)備教育基金，同時為了能擁有更好的晚年生活，也需要為她建立一份養(yǎng)老金。

　　●家庭理財目標(biāo)確定

　　根據(jù)以上分析，理財?shù)哪繕?biāo)按重要性排列如下：為家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU金;為其子建立教育儲蓄金;為高女士建立養(yǎng)老金;對資產(chǎn)進行有效的投資，以便增加投資收益。

　　【投資建議】

　　●現(xiàn)金收支規(guī)劃

　　首先她需要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于高女士收入非常的穩(wěn)定，因此緊急儲備金無需過高，建議在2萬元即可。同時由于高女士工作穩(wěn)定收入較高，我們可以申請一張信用卡，可以充分的利用免息的優(yōu)勢給自己的生活提供一份方便。

　　●風(fēng)險管理規(guī)劃

　　由于家庭是一個單親家庭，而高女士又是這個家庭的唯一經(jīng)濟來源這一特殊情況，無論有任何意外情況發(fā)生，都會對家庭收入產(chǎn)生直接的影響，因此在風(fēng)險管理規(guī)劃當(dāng)中，做了足夠的意外險、健康險和適當(dāng)?shù)膲垭U。同時考慮到她兒子的年齡較小，易發(fā)生意外傷害，因此為他做了少量的意外險。

　　●教育規(guī)劃

　　從小學(xué)到大學(xué)的12年內(nèi)，需要儲備5.4萬元的教育基金。因此可以通過教育儲蓄來積累到高中階段的費用。每月繳存500元，用三年多的時間可以存滿兩萬元。至于大學(xué)時的學(xué)費，以目前每年的節(jié)余做儲備完全可以滿足需求。

　　●退休規(guī)劃

　　以目前單位繳存的養(yǎng)老保險以及在風(fēng)險管理規(guī)劃中推薦的平安一生無憂年金養(yǎng)老保險，她在退休后不止可以過上現(xiàn)在的生活，您還可以擁有更多的其他可支配資金，使晚年生活質(zhì)量更高。

　　●投資規(guī)劃

　　根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，應(yīng)選擇無風(fēng)險或風(fēng)險較小的投資產(chǎn)品。因此我認(rèn)為以下的投資組合比較適合目前的家庭情況：

　　貨幣型基金(2.5萬)：在這里推薦的是南方現(xiàn)金增利A，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、資金變現(xiàn)靈活。去年年收益率為4.02%，今年至目前為止平均收益率在4%左右。

　　三個月定期存款(1萬)：主要作為家庭緊急儲備金。

　　國債(2萬元)：安全、穩(wěn)定的象征。今年購買的國債，期限三年，利率5.15%。

　　資金信托(5萬元)：信托理財產(chǎn)品投資期限兩年，收益率可以達到5.8%。資金募集后用于投資貸款信托，抵押物充足，風(fēng)險較低。

　　外匯理財產(chǎn)品(5萬元)：目前中信銀行正在發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品，產(chǎn)品年收益都可以達到3.5%-4%。

　　以上的投資組合在確保收益的同時，還充分考慮了如果臨時用款所需要的機動資金，亦不會影響到收益率。

　　●遺產(chǎn)規(guī)劃

　　目前還沒有制定遺囑計劃，建議可以找律師就相關(guān)問題進行咨詢，并在律師的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。

　　中信銀行：該案例表述清晰完整，對高女士的家庭財務(wù)分析較為合理，能夠準(zhǔn)確地從資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中發(fā)現(xiàn)問題，并給予有針對性的建議，方案設(shè)計清晰、簡潔，準(zhǔn)確把握了客戶的財務(wù)狀況，理財建議有針對性，該建議對單親家庭具有普遍性的指導(dǎo)意義。

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